高還元＆保険充実！最強クレジットカード2025年版

2025年12月28日

「どうせクレジットカードを持つなら、ポイント高還元で、旅行保険やショッピング保険も手厚い1枚が欲しい」。
2025年のいま、この欲張りな条件を“ほぼ全部”満たすカードが、実は複数存在します。

この記事では、2025年最新版の「高還元＆保険充実」最強クレジットカードを、利用シーン別にプロの視点で厳選。
還元率・保険・年会費・セキュリティを総合評価しつつ、「どのカードをどう組み合わせるとトータルで最強になるか」まで掘り下げます。

2025年に選ぶべき「最強クレジットカード」の条件

まず、2025年時点で本当にお得な1枚を選ぶ基準を整理しておきます。

1. 高還元の基準は「通常1.0％以上」＋実質2〜3％狙い

多くの専門サイトでは、クレジットカードの標準的なポイント還元率は0.5％前後とされています。
このため、通常還元率1.0％以上であれば「高還元カード」といえます。

さらに2025年は、

特定店舗でのポイントアップ
○万円利用ごとのボーナスポイント
キャッシュレス決済（タッチ決済・スマホ決済）連携

を組み合わせることで、実質2〜3％超を狙えるカードが主流になりつつあります。

2. 「保険充実」のポイントは海外・国内旅行＋ショッピング

保険が充実したクレジットカードかどうかを見極める際は、最低限この3つをチェックしましょう。

海外旅行傷害保険
国内旅行傷害保険
ショッピング保険（動産総合保険）

特に、海外旅行傷害保険は最高5,000万円以上＋自動付帯または利用付帯が目安。
年会費無料カードでは「利用付帯・最高2,000〜3,000万円」程度が一般的ですが、ゴールド・プラチナでは5,000万円〜1億円クラスも増えています。

3. 年会費と特典のバランス（実質無料ゴールドが狙い目）

2025年は、

「年会費5,000〜6,000円だが、年間○○万円利用で翌年以降“永年無料”」
「初年度無料＋条件達成で翌年以降も無料」

といった“実質無料ゴールドカード”が一気に増加。

通常のゴールドと違い、年会費負担を抑えながら以下のメリットを得られます。

空港ラウンジサービス
旅行保険の大幅な増額
ショッピング保険の上限アップ
優待・優遇サービスの追加

高還元＋保険重視なら、「無料or実質無料ゴールド」が最強候補になります。

4. セキュリティ・ナンバーレス・スマホ連携

オンライン決済やキャッシュレス利用が当たり前のいま、
セキュリティ面は還元率と同じレベルで重要です。

ナンバーレスカード（券面に番号なし）
24時間365日の不正利用モニタリング
利用通知アプリ・利用限度額の即時変更
ワンタイムパスワード／3Dセキュア 2.0 対応

など、2025年基準のセキュリティ機能が揃っているかは必ず確認しましょう。

2025年版「高還元＆保険充実」総合最強カードTOP3

ここからは、複数の専門サイト・比較ランキングを横断しながら、
「還元率」「保険」「年会費」「使いやすさ」の4要素で総合評価した“最強3枚”を紹介します。

第1位：三井住友カードゴールド（NL） – 実質無料ゴールドの完成形

総合評価：高還元×保険×実質無料のバランスが最強クラス

三井住友カードゴールド（NL）は、
「年100万円利用で翌年以降の年会費が永年無料」という画期的な条件を備えたゴールドカードです。

年会費：5,500円（税込）だが、年100万円利用で翌年以降ずっと無料
通常還元率：0.5％
対象店舗（コンビニ・飲食）で最大5％還元＋年間利用特典でボーナスポイント
海外・国内旅行保険やショッピング保険も、一般カードより手厚いゴールドクラス仕様

おすすめポイント

「年100万円」＝月約8.3万円なので、日常のメインカードにすれば達成しやすい
コンビニや飲食チェーンでタッチ決済を組み合わせると高倍率還元
ゴールドならではの旅行保険・ショッピング保険が付帯し、旅行・出張にも強い
ナンバーレスでセキュリティも高水準、アプリで利用管理も簡単

日常の決済を集約しやすく、保険も強い「実質無料ゴールド」を狙うなら最有力候補です。

三井住友カードゴールド（NL）詳細を見る

第2位：三井住友カードプラチナプリファード – ガチ勢向けポイントマシン

総合評価：ポイント重視なら2025年トップクラスの“高還元モンスター”

三井住友カードプラチナプリファードは、
「通常1.0％＋特約店で最大10〜15％クラスの高還元」が魅力のプラチナカードです。

年会費：33,000円（税込）
通常還元率：1.0％
特約店（プリファードストア）利用で最大+14％（合計最大15％）のポイント付与
海外・国内旅行傷害保険：最高5,000万円（利用付帯）
ナンバーレス・24時間不正検知など、セキュリティも充実

おすすめポイント

出張・旅行・ネットショッピングなど、特約店をうまく使えば年会費をはるかに上回る還元が狙える
旅行保険はゴールドクラス以上で、海外・国内とも最高5,000万円と手厚い
プラチナの中では「ステータス＋コスパ」を両立した1枚として専門家からの評価も高い

年間利用額が多い人や、特約店に支出が集中する人にとっては「実質最強レベル」の1枚です。

三井住友カードプラチナプリファードカード詳細を見る

第3位：JCB CARD W – 年会費無料＆常時1.0％の王道高還元

総合評価：年会費無料なのに高還元＆保険もある“鉄板の1枚”

JCB CARD Wは、39歳までに入会すれば年会費永年無料、
かつ通常還元率1.0％と高還元の人気カードです。

年会費：永年無料（39歳までの入会条件あり）
通常還元率：1.0％（一般JCBカードの2倍）
対象店舗ではポイント最大10倍、実質10.0％超も可能
海外旅行傷害保険：最高2,000万円（利用付帯）
ショッピング保険：最高100万円（海外利用）

おすすめポイント

「無料でここまで」は珍しいレベルの還元率＋保険＋セキュリティが揃っている
ワンタイムパスワード・不正検知など、セキュリティへの信頼度も高評価
若年層〜初めてのメインカードとしても非常に使いやすいスペック

「年会費を一切払いたくないが、高還元とある程度の保険は欲しい」という人向けのベストバイです。

JCB カードW カード詳細を見る

年会費無料で「高還元＆保険」両立を狙うならこの4枚

「ゴールドやプラチナはまだ早い」「まずは無料カードから」という方に向けて、
2025年時点で評価の高い“年会費無料”高還元カード＋保険付きカードをピックアップします。

1. リクルートカード – 常時1.2％＆ポイント利用先が豊富

リクルートカードは、通常還元率1.2％と無料カードの中でもトップクラスの高還元カードです。

年会費：永年無料
通常還元率：1.2％
海外旅行傷害保険：最高2,000万円（利用付帯）
国内旅行傷害保険：最高1,000万円（利用付帯）
貯まったポイントは、ホットペッパー・じゃらんなど多彩なサービスで利用可能

向いている人

旅行・グルメ・美容など、ホットペッパー系サービスをよく使う
「無料でとにかく還元率の高い1枚」が欲しい

リクルートカードカード詳細を見る

2. 楽天カード – 楽天経済圏での圧倒的使いやすさ

楽天カードは、楽天市場利用者向けの定番カードとして根強い人気があります。

年会費：永年無料
還元率：通常1.0％、楽天市場では3.0％以上も狙える
海外旅行傷害保険：最高3,000万円（利用付帯）
楽天ポイントはオンラインカジノ系の間接的な決済や各種サービスにも使いやすい傾向

向いている人

日常的に楽天市場・楽天トラベルなどを利用する
ポイントの使い道を広く確保したい

楽天カード入会で楽天ポイントがもらえる！

3. PayPayカード – キャッシュレス派向けの高還元カード

PayPayカードは、PayPayと組み合わせることで実質1.5〜2.0％還元を狙えるキャッシュレス向けカードです。

年会費：永年無料
通常還元率：1.0％、条件により最大1.5％
PayPay支払いと組み合わせた「二重取り」で合計1.7％前後も可能
ナンバーレス・不正利用検知・ワンタイムパスワードなどセキュリティも強化

注意点

旅行保険は原則付帯なしか限定的なため、保険目的には別カードとの併用が前提です。

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4. 三菱UFJカード – 条件達成で最大20％還元も

三菱UFJカードは、特定店舗利用と条件達成で最大20％還元という高倍率キャンペーンを実施していることが特徴です。

年会費：永年無料
通常還元率：0.5％〜
条件達成で一部店舗において最大20％還元
海外旅行傷害保険：最高2,000万円
ショッピング保険：年100万円まで

向いている人

キャンペーンや特定店舗に利用額が集中する人
無料で旅行保険とショッピング保険をカバーしたい人

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「保険重視」で選ぶなら：海外旅行・国内旅行・ショッピングの3本柱

旅行や出張、オンラインショッピングが多いユーザーにとって、
保険の充実度は「実質的な節約額」に直結します。

海外旅行保険が手厚いおすすめカード

専門メディアの比較では、海外旅行保険付きカードの代表例として次のようなカードが挙げられています。

JCBゴールド
- 海外旅行傷害保険：最高5,000万円（利用付帯）
- 国内旅行傷害保険：最高5,000万円（利用付帯）
- スマホ修理補償などもあり、旅行＋日常の安心感が高い
dカード GOLD
- 国内・海外旅行保険：最大1億円クラスの補償が用意されているゴールドカードとして人気
エポスカード（特にエポスゴールド／プラチナ）
- 海外旅行傷害保険：エポスカードは無料カードながら海外旅行保険が充実していることで知られる
- ゴールド・プラチナでは年間利用額に応じたボーナスポイントも加わり、トータル還元も優秀

ポイント

「自動付帯」か「利用付帯」かを必ず確認する
補償額だけでなく、治療費用・携行品損害・救援者費用などの内訳もチェックする

ショッピング保険が強いカード

オンラインショッピングや高額家電購入が多い人は、ショッピング保険（動産総合保険）の上限額と対象範囲も重要です。

JCB CARD W：海外利用分に対し年100万円までショッピング保険が付帯
三井住友カード系ゴールド：一般カードより高額なショッピング保険上限を設定
SAISON CARD系：海外ショッピングに対し最大100万円などの補償を用意

利用シーン別：どの組み合わせが「最強」か？

1枚で完璧なカードは存在しません。
しかし、2〜3枚を上手に組み合わせることで、
「高還元＋保険＋年会費抑制」をほぼ完璧に実現できます。

ケース1：旅行・出張が多い会社員

メイン決済：三井住友カードゴールド（NL）
- 年100万円利用で年会費無料、日常の支出を集約
- 旅行保険・ショッピング保険をゴールドレベルで確保
サブ：JCB CARD W
- 年会費無料で1.0％還元＋対象店舗で高倍率
- 海外ショッピング保険もカバー

→ 実質無料のゴールド＋無料高還元カードの組み合わせで、
国内外の旅行保険と高還元をバランスよく両立できます。

ケース2：年会費は絶対払いたくないが、還元と保険は欲しい

メイン：リクルートカード（常時1.2％還元＋旅行保険）
サブ：楽天カード（楽天市場での高還元＋海外旅行保険）

→ すべて年会費無料で、

実利用の還元率：1.0〜1.2％以上
海外旅行保険：最大3,000万円クラスを複数カードでカバー

ケース3：キャッシュレス決済メイン・オンラインサービス多用

メイン：三井住友カードプラチナプリファード
- キャッシュレス支出が多いほど特約店での高還元が効いてくる
サブ：PayPayカード
- PayPay利用で実質1.5〜2.0％還元ゾーンを狙いつつ、オンライン支払いを集約

→ 年会費はかかるものの、年間利用額が大きい人ほどリターンが大きい構成になります。

高還元カードをオンライン決済で使う際の注意点

オンラインカジノや海外サイトなど、「オンライン決済色が強いユーザー」ほど、
次の点を押さえておく必要があります。

1. カード会社の規約（ギャンブル・投機関連）

クレジットカード会社の多くは、
**「ギャンブル・投機的サービス」での利用を制限または慎重に扱う」と明記しています。

カードによっては、オンラインカジノや一部決済代行への支払いが拒否されたり、
キャッシング扱い・キャッシュアドバンス扱いになる場合もあります。
ポイント付与対象外となるケースもあるため、
オンライン決済の内容によっては「還元率どおりにポイントが付かない」リスクを把握しておきましょう。

2. セキュリティと利用モニタリング

ナンバーレスカード・3Dセキュア・ワンタイムパスワード対応のカードを優先する
不正利用通知を必ずオンにし、
身に覚えのないオンライン決済は即時カード会社に連絡する

高還元カードを安全にフル活用するには、
セキュリティ機能を使いこなすことが前提条件になります。

2025年に「最強カード」を選ぶための実践ステップ

最後に、この記事を読んだあと実際にどのカードをどう選べばいいかを整理します。

年間利用額をざっくり把握する
- 月5万円なのか、20万円超なのかで「狙うべきカード」が大きく変わります。
重視するポイントを2つに絞る
- 例：①還元率 ②海外旅行保険
- 例：①年会費無料 ②オンラインショッピング保険
この記事の中から“軸になる1枚”を決める
- 年100万円以上使う → 三井住友カードゴールド（NL）
- 年会費ゼロ優先 → JCB CARD W またはリクルートカード
不足する機能をサブカードで補う
- 楽天市場・PayPay・特定モール用のサブカードを1〜2枚だけ追加する
半年〜1年使ってから「乗り換え or 追加」を検討
- 実際の支出データを見ながら、
  「もっと特典を活かせるカードはないか」を年1回見直すのがおすすめです。