最終更新: 2026年10月06日
初めてクレジットカードを作るとき、「何歳から申し込めるのか」「収入がなくても大丈夫か」「何を用意すればいいのか」と迷う人は多いはずです。本記事では、日本クレジット協会や信用情報機関（CIC・JICC）、カード会社の公式情報をもとに、申込条件、必要書類、申込から審査・発行までの流れと日数を手順表で整理しました。審査に通らない主な理由や、18歳で成年になった後に気をつけたい点もあわせて解説します。
この記事の結論
- 高校生を除く18歳以上なら自分の名義で申込める
- 本人確認書類と引落口座を用意すれば最短数日
- 短期間の多重申込は避け、信用情報を整えておく
この記事の目次
- クレジットカードの作り方の結論：3ステップで申込める
- クレジットカードの作り方の前提条件：年齢・収入・学生と専業主婦
- クレジットカードの作り方の手順：申込から発行までの流れと日数
- クレジットカードの作り方でつまずくポイント：審査に落ちる主な理由
- クレジットカードの作り方：18歳で作る人の注意点
- クレジットカードの作り方のまとめ
- よくある質問
- 出典・参考資料
クレジットカードの作り方の結論：3ステップで申込める
日本クレジット協会は、クレジットカードの作り方を「申し込むカードを選ぶ」「カード会社のホームページから入会手続きを行う」「カード会社の審査結果を待つ」の流れで案内しています。審査に通ればカードが発行され、通らなければ発行されません。インターネット申込が主流で、スマートフォンだけで手続きが完結するカードもあります。
申込前に、年会費（初年度無料でも2年目から有料の場合がある）、支払方式（リボ払い専用カードもある）、使える国際ブランドの3点を確認しておくと、作った後のミスマッチを防げます。暗証番号は申込時に設定することが多いため、他人に推測されにくく忘れにくい数字を事前に考えておきましょう。
出典: クレジットのはじめ方
クレジットカードの作り方の前提条件：年齢・収入・学生と専業主婦
2022年4月1日の改正民法施行で成年年齢は18歳に引き下げられ、18歳から単独で契約を結べるようになりました。カード会社の多くは申込条件を「高校生を除く満18歳以上」としており、三井住友カードも学生の申込条件をこの形で示しています。高校卒業後の18歳・19歳は親権者の同意なしで申し込めます。
収入がない学生や専業主婦（主夫）も、申込自体は可能です。JCBは、本人に収入がなくても配偶者など家族に安定した収入があることが確認できれば、カードを作れる場合があると説明しています。年収欄には本人の収入を正確に書き、世帯年収と混同しないよう注意しましょう。
| 区分 | 主な条件・扱い | 確認ポイント |
|---|---|---|
| 年齢 | 高校生を除く満18歳以上が多い | 上限年齢や若年層限定のカードもある |
| 会社員・公務員 | 本人の安定収入が審査対象 | 勤務先・勤続年数を正確に記入 |
| 学生（18歳以上） | 収入が少なくても申込可能なカードがある | 学生である旨を申告 |
| 専業主婦（主夫） | 配偶者など家族の収入で判断される場合がある | 本人年収と世帯年収を混同しない |
| パート・アルバイト | 本人の収入で審査 | 収入を過大に書かない |
出典: 民法の一部を改正する法律（成年年齢関係）について、学生向けクレジットカードの作り方と、カードを持つメリットや注意点、専業主婦（主夫）でも作れるクレジットカード
クレジットカードの作り方の手順：申込から発行までの流れと日数
ここではインターネット申込を例に、必要書類と所要時間の目安を手順表にしました。発行日数はカード会社や本人確認の方法で変わります。JCBの場合、インターネットで支払い口座を設定する方法やカード受取時に運転免許証を提示する方法は最短3営業日、画像データや郵送で書類を提出する方法は書類の確認後約1週間とされています。
本人確認書類は運転免許証やマイナンバーカード（顔写真のある表面）などです。JCBは本人確認書類を提出する場合、法令に基づき2点を求めています。書類に不備があると再提出となり、発行までの期間が延びます。引落口座は本人名義の銀行口座を用意し、金融機関名・支店名・口座番号を手元に控えておくと入力がスムーズです。
| 手順 | やること | 必要なもの | 所要時間の目安 |
|---|---|---|---|
| 1. カードを選ぶ | 年会費・支払方式・国際ブランドを比較 | なし | 数十分〜 |
| 2. 申込フォーム入力 | 氏名・住所・勤務先・年収などを入力 | 勤務先情報・年収の分かる資料 | 10〜20分程度 |
| 3. 口座設定・本人確認 | 引落口座の設定、本人確認書類の提出 | 本人確認書類、銀行口座の情報 | 数分〜 |
| 4. 審査 | カード会社が信用情報などを確認 | なし（確認の連絡が来る場合あり） | 会社・状況により異なる |
| 5. 発行・受取 | カードを受け取り、利用明細の確認方法を設定 | 受取時の本人確認書類（方法による） | 発行まで最短3営業日〜約1週間（JCBの例） |
出典: クレジットのはじめ方、JCBカードは、申し込みからどれくらいで発行されますか。、個人カードの入会申し込み時に必要な本人確認書類は何ですか？、お申し込みに必要な書類
クレジットカードの作り方でつまずくポイント：審査に落ちる主な理由
審査はカード会社が独自の基準で行い、信用情報機関のCICは審査をしていないと明記しています。審査ではCIC・JICCなどの信用情報が参照され、CICではクレジット等の申込情報が照会日から6か月間、契約内容や支払状況などのクレジット情報が契約期間中および契約終了後5年間保有されます。短期間に何枚も申し込むと、その記録が残ります。
割賦販売法は、カード会社にカード交付前に年収・預貯金・クレジット債務の支払状況などを調査し、指定信用情報機関の情報を使って「包括支払可能見込額」を算定するよう義務付けています。他社の利用残高が多い場合や、スマホ端末代金の分割払いなどの延滞がある場合は、審査に影響することがあります。
- 短期間に複数のカードへ申し込む（申込情報は6か月残る）
- クレジットやローンの支払いの延滞記録がある
- 他社の利用残高が多く、支払可能見込額が小さい
- 申込内容の誤記・本人確認書類の不備
- 自分の信用情報はCICのインターネット開示（手数料500円）で確認できる
出典: クレジットのはじめ方、CICが保有する信用情報、クレジットの申込みを断られたのですが、CICで理由はわかりますか？、インターネットで開示する、信用情報の内容と登録期間、割賦販売法（第30条の2・第30条の2の2）
クレジットカードの作り方：18歳で作る人の注意点
民法では、未成年者が法定代理人の同意を得ずにした契約は取り消すことができます。成年年齢が18歳になったことで、18歳以上はこの取消しを使えなくなりました。リボ払いや分割払いには手数料がかかるため、日本クレジット協会も手数料率や支払総額を事前に確認するよう呼びかけています。カードの貸し借りは会員規約で禁じられ、違反すると会員資格を取り消されることもあります。
また日本クレジット協会は、スマホ端末代金を個別クレジットで支払っている場合、支払いが遅れるとその事実が信用情報機関に登録され、今後のクレジットカードの契約に影響することがあると注意を促しています。初めてのカードと同時期に分割契約を結ぶ人も多いため、引落口座の残高を毎月確認する習慣をつけましょう。
出典: クレジットのはじめ方、民法の一部を改正する法律（成年年齢関係）について、民法（第5条 未成年者の法律行為）
クレジットカードの作り方のまとめ
クレジットカードの作り方は、条件の確認、カード選び、申込と本人確認、審査、受取の順に進みます。高校生を除く18歳以上であれば申し込め、本人確認書類と引落口座を用意すれば最短数日で発行されるカードもあります。申込は1〜2枚に絞り、延滞を起こさないことが、次の申込や将来のローン審査にもつながります。
出典: CICが保有する信用情報、JCBカードは、申し込みからどれくらいで発行されますか。、学生向けクレジットカードの作り方と、カードを持つメリットや注意点
よくある質問
Q. クレジットカードは何歳から作れますか？
A. 多くのカード会社は「高校生を除く満18歳以上」を申込条件としています。2022年4月1日から成年年齢が18歳になったため、高校を卒業した18歳・19歳は親権者の同意なしで申し込めます。カードによっては上限年齢など独自の条件があります。
Q. 学生や無職でもクレジットカードの審査に通りますか？
A. 学生は収入が少なくても申し込めるカードがあり、専業主婦（主夫）は配偶者など家族の安定収入で判断される場合があります。ただし審査基準は各社独自で、結果はカード会社が判断します。年収や職業は事実どおりに申告しましょう。
Q. クレジットカードを作るのに必要なものは何ですか？
A. 主に本人確認書類と、利用代金を引き落とす本人名義の銀行口座の情報です。本人確認書類は運転免許証やマイナンバーカードなどで、JCBでは書類を提出する場合に法令に基づき2点が必要とされています。申込フォームでは勤務先や年収の入力も求められます。
Q. クレジットカードは申込から何日で届きますか？
A. カード会社と本人確認の方法で異なります。JCBの場合、インターネットでの支払い口座設定やカード受取時の運転免許証提示なら最短3営業日で発行、画像データや郵送で書類を出す場合は確認後約1週間です。書類に不備があると延びます。
Q. クレジットカードの審査に落ちたら、いつ再申込できますか？
A. 決まった期間はありませんが、CICでは申込情報が照会日から6か月間保有されます。続けて申し込むと申込記録が重なるため、間隔を空けたうえで、CICのインターネット開示（手数料500円）などで自分の信用情報を確認してから再申込するのが堅実です。
出典・参考資料
- クレジットのはじめ方（一般社団法人日本クレジット協会、2026-10-06閲覧）
- CICが保有する信用情報（株式会社シー・アイ・シー（CIC）、2026-10-06閲覧）
- クレジットの申込みを断られたのですが、CICで理由はわかりますか？（株式会社シー・アイ・シー（CIC）、2026-10-06閲覧）
- インターネットで開示する（株式会社シー・アイ・シー（CIC）、2026-10-06閲覧）
- 信用情報の内容と登録期間（株式会社日本信用情報機構（JICC）、2026-10-06閲覧）
- 割賦販売法（第30条の2・第30条の2の2）（e-Gov法令検索（デジタル庁）、2026-10-06閲覧）
- 民法の一部を改正する法律（成年年齢関係）について（法務省、2026-10-06閲覧）
- JCBカードは、申し込みからどれくらいで発行されますか。（株式会社ジェーシービー、2026-10-06閲覧）
- 個人カードの入会申し込み時に必要な本人確認書類は何ですか？（株式会社ジェーシービー、2026-10-06閲覧）
- 学生向けクレジットカードの作り方と、カードを持つメリットや注意点（三井住友カード株式会社、2026-10-06閲覧）
- 専業主婦（主夫）でも作れるクレジットカード（株式会社ジェーシービー、2026-10-06閲覧）
- 民法（第5条 未成年者の法律行為）（e-Gov法令検索（デジタル庁）、2026-10-06閲覧）
- お申し込みに必要な書類（株式会社ジェーシービー、2026-10-06閲覧）
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